¿Qué son las AFORES y cómo funcionan?

Las Administradoras de Fondos para el Retiro, mejor conocidas como AFORES, son instituciones financieras privadas que se encargan de llevar a cabo la administración de fondos para el retiro de los trabajadores que están afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado (ISSSTE).

El artículo 18 de la Ley de Sistemas de Ahorro para el Retiro (SAR) las define como: 

«Entidades financieras constituidas como sociedades mercantiles que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las cuentas individuales y canalizar los recursos de las subcuentas que las integran en términos de las leyes de seguridad social, así como administrar sociedades de inversión».

Es decir, estas administradoras, reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), se encargan de administrar e invertir los aportes realizados a lo largo de tu vida laboral por parte del gobierno, la empresa donde trabajas y tú mismo, con la idea de mejorar el rendimiento de tu fondo de ahorro para el retiro y las condiciones que ofrece el sistema de pensiones. 

Aunque esto es un fondo de ahorros, no es dinero del que puedas disponer cuando quieras, pues está concebido únicamente para tu jubilación. 

Solo puedes hacer retiros parciales con cargo a tu subcuenta de retiro, en caso de quedar desempleado. 

Sin embargo, podrás disponer de ese beneficio pasados 46 días de tu situación de desempleo y el monto de retiro deberá ser menor a 65 días de tu último salario base o del 10% del saldo de tu subcuenta. Este retiro parcial puede hacerse siempre y cuando no lo hayas utilizado durante los 5 años anteriores.  

¿Quieres saber más sobre su funcionamiento? ¡Pues sigue leyendo!

Al registrarte en una de estas administradoras, te abrirán una «cuenta individual», que no es más que un fondo de ahorros donde se depositan, durante tus años de labor, las contribuciones que realicen tu empleador, el gobierno y tú, asociadas a tu futura jubilación. 

De esta manera, las AFORES pueden invertir este dinero a través de Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores), dependiendo de tu edad y tu expectativa de fecha de retiro laboral.  

Estas inversiones se hacen según lo establecido por la CONSAR en el régimen de inversión y buscan reducir el riesgo, diversificar portafolios y obtener rendimientos que se verán reflejados luego en tu cuenta individual de ahorro. 

El cálculo de la aportación se hace de acuerdo a tu salario base de cotización y se divide así:

Afiliados al IMSS

• Empleador: este aporta el 2% de tu salario base de cotización asociado a retiro y 3.15% por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. Además, de 5% a tu subcuenta de vivienda.

• Gobierno: en este caso el aporte por cesantía en edad avanzada y vejez es de 0.225% de tu salario base de cotización y se suma una cuota social por cada día de salario cotizado con tope para quienes ganen hasta 15 veces más del salario mínimo. 

• Trabajador: en tu caso el aporte es de 1.125% de tu salario base de cotización.

Afiliados al ISSSTE

• Entidades o dependencia: este aporte es de 2% de tu sueldo básico por concepto de retiro y 3,18% por cesantía en edad avanzada y vejez. Además de 5% de tu sueldo básico a la subcuenta de vivienda.

• Gobierno federal: aporta 5.5% del salario mínimo general vigente como Cuota Social. 

• Trabajador: el aporte es de 6.13% de tu sueldo básico, por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.

Cabe destacar que puedes mejorar las condiciones de tu retiro, incrementando tus rendimientos con el llamado ahorro voluntario, que también aplica para los trabajadores independientes. 

Estas aportaciones voluntarias no son limitadas ni tienen restricciones, se hacen directamente ante la administradora que hayas escogido o solicitándole a tu empleador que descuente de tu sueldo el monto que deseas sumar. Se pueden hacer cada 2 o 6 meses.