Qué es el Open Banking y cómo funciona en México

El Open Banking o banca abierta, por su traducción del inglés, es un sistema en el que los clientes autorizan el intercambio de datos personales y datos transaccionales de su información bancaria con otras entidades, entre ellas, empresas Fintech, casas de bolsa, sociedades financieras populares y sociedades de ahorro y préstamo.

Esto facilita la administración de los servicios financieros a los usuarios, pues reúne en un solo lugar sus cuentas bancarias, bien sea de nómina, tarjetas de crédito y ahorro, sin importar a las entidades a la que pertenezca. 

La tendencia nació en Europa luego de la crisis económica de 2007-2008, cuando se vio afectada la credibilidad del sector bancario y se ha ido expandiendo por el mundo con buenas expectativas. 

¿Cómo funciona el Open Banking?

El Open Banking funciona tras la aprobación de los usuarios. Los datos son compartidos a través de una Interfaz de Programación de Aplicaciones (API), empleada para conectar los sistemas de las diferentes instituciones financieras. 

Estas APIs funcionan como puentes de comunicación entre los bancos y el resto de entidades autorizadas por el cliente para ver su información bancaria. Y para poder realizar estos traspasos de datos, se exigen medidas de seguridad reforzada, por lo que aseguran que los mismos no corren peligro de ser vulnerados.   

Esta modalidad de banca abierta trae beneficios y desventajas tanto para sus clientes o usuarios, como para las entidades financieras y startups. Veamos: 

Beneficios del Open Banking:

• Variedad de canales: esto abre una gran oportunidad para alcanzar a más clientes fuera de los canales de la banca tradicional y ofrecerles nuevos productos financieros.
  
  
• Más captación de clientes: la API de este tipo de banca permite conocer mejor a los usuarios a través de su información financiera e identificar oportunidades de captación y creación de nuevos productos adaptados a sus necesidades.
  
  
• Más y mejores servicios: con esta modalidad de banca se amplía la oferta y se crean nuevos servicios personalizados, como servicios de pago, lo que genera mayor competencia entre las instituciones financieras.
  
  
• Acceso a créditos de forma más rápida y simple: porque los inversionistas podrán verificar su información financiera de manera abierta.
  

• Promueve la inclusión financiera: esto es muy beneficioso para quienes aún no pertenecen al sistema financiero. 

• Realizar gestiones de comercio electrónico más rápido: porque hay más agilidad transaccional y más disponibilidad de servicios de pago que en la banca tradicional. 
  
  
• Visualizar mejor su estado financiero: puede hacerse en tiempo real, algo útil antes de tomar la decisión de endeudarse.
  
  
• Tener la información financiera en un solo lugar: esto facilita que el usuario pueda realizar la gestión de sus cuentas bancarias, tarjetas de créditos, deudas y demás. 

• Brindar un sustituto a la banca tradicional: las Fintech son sencillas y rápidas de operar, además de que no acarrean mayores gastos para los usuarios. Por ello es que han crecido en los últimos años. 

Desventajas del Open Banking:

• Poca credibilidad por parte de los clientes: sienten temor de dar acceso a sus datos financieros, muchas veces debido a la falta de conocimiento de cómo funciona este servicio y sus medidas de autenticación durante las transacciones.
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• ‍Puede disminuir la tasa de fidelidad en las entidades bancarias: esto es así porque se reduce el intercambio personal con los clientes.

En México, el Open Banking se comenzó a regular a partir de octubre del 2019 con la aprobación de la Ley Fintech por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

En ellas se constituye la obligación, por parte de todas las entidades financieras, de intercambiar datos financieros abiertos, agregados y transaccionales de los clientes.  Dicho intercambio es relativo a cajeros automáticos. Se espera que pronto teniendo esta base, sea más fácil la adopción de los esquemas para datos agregados y transaccionales.

Las organizaciones financieras tuvieron 12 meses para adaptarse a esta nueva forma de operar y, según un reporte de Tendencias de Open Finance, en 2021 aumentó el consumo de este modelo bancario tras la adopción de la banca digital. 

Cabe destacar que México fue el primer país de la región en desarrollar una normativa sobre este tema y un modelo con alcance de Finanzas Abiertas, donde más de 2200 entidades del sistema financiero están obligadas a participar como parte de esta transformación digital. 

Aunque, por supuesto, aún hay desafíos que enfrentar para completar con éxito esta implementación. ¡Te los puntualizamos a continuación!

Pedirle a alguien que autorice compartir sus datos personales, puede ser en principio uno de los principales retos de implementar esta modalidad bancaria.

Sin embargo, hay otros desafíos que debe enfrentar la banca tradicional frente al modelo abierto. Acá te dejamos algunos de ellos:

• Más protocolos de seguridad y autenticación para mover los datos de los clientes.
• Vincularse más con la competencia para administrar de forma adecuada la información entre entidades.
• Trabajar en el cambio de mentalidad del cliente para que se adapte al nuevo manejo de sus servicios financieros.
• Abrirse a la innovación para competir en un mercado que cada día suma nuevos modelos de negocio con productos nuevos y mejor servicio.
  

Cabe destacar que en el mundo ya hay casos de éxito, como China donde sin una regulación ha tenido grandes avances en este sentido o España donde ya han desarrollado sus propias interfaces. Mientras que en Londres ya se han registrado mejoras en la gestión de dinero, flujos y relaciones entre entidades.

Teniendo en cuenta que el crowdfunding es una estructura financiera que surge como forma alternativa del financiamiento tradicional, y que también está regulado por la misma Ley Fintech que regula al Open Banking, operar en la banca abierta puede traer una ventaja para los inversionistas. 

Con este tipo de banca abierta pueden tener una imagen más clara de la situación financiera en la que se encuentren, además del nivel de riesgo antes de colocar capital en determinados negocios. 

Pues con la banca abierta se permite la divulgación de la información bancaria, los datos financieros y riesgos de los solicitantes, además que permite visualizar el desempeño histórico de los mismos. 

Por ello es que dentro de la banca abierta existe un fuerte ecosistema de innovación, donde se encuentran startups, fondos de capital de riesgo, grandes empresas tecnológicas, y nuevas oportunidades que los inversionistas pueden explorar.

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